Asesoría Crediticia

1. ¿Qué información debo tomar en cuenta a la hora de elegir un Crédito?
No debes fijarte solamente en la Tasa de Interés, porque a la hora de pagar tu crédito también te van a cargar otros gastos, como moras, costos administrativos, seguros, etc. Recuerda leer detenidamente el contrato de crédito. Mira y evalúa bien qué entidad te ofrece la menor cuota mensual por tu crédito.

2. ¿Qué es un crédito?
Es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un periodo de tiempo determinado. Recuerda que las entidades financieras no pueden cobrarte comisiones, portes, seguros o cualquier otro gasto que no esté contemplado en el contrato de crédito. Por ello, antes de firmar el contrato, léelo cuidadosamente.

3. ¿Qué es una pirámide financiera?
Es una forma de estafa que consiste en que unos supuestos inversionistas logran atraer a incautos ahorristas con la promesa de devolverles altos intereses en cortísimo tiempo. Los primeros ahorristas, efectivamente, reciben altos intereses, muy por encima de lo que paga cualquier institución financiera del mercado y esto atrae, cada vez, a más y más ahorristas los cuales se suman a la pirámide haciendo más ancha su base. Pero cuando comienza a correr el rumor y la desconfianza se apodera de los ahorristas, estos acuden en forma masiva a solicitar el retiro de su dinero pero se dan con la sorpresa que su dinero ya no existe.

Recuerda que solo debes confiar tus ahorros a instituciones que cuenten con autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros. La lista completa de instituciones autorizadas a captar depósitos del público la encontrarás en www.sbs.gob.pe

4. ¿Qué es una línea de crédito?
Es un monto determinado de fondos que una institución financiera pone a disposición de un cliente para que este pueda disponer sobre ellos en cualquier momento y sin previo aviso. Los intereses que paga el cliente se calculan sobre la parte de línea de crédito que ha sido utilizada y no sobre el total. Es decir, si nos dan una línea de crédito de S/ 2,000 y solo hemos utilizado S/ 1,000, entonces solo pagaremos intereses por S/ 1,000.

Recuerda que el monto y la tasa de interés que la institución financiera te asigne en la línea de crédito dependerá entre otras razones de tu capacidad de pago y de tu historial crediticio. Un buen comportamiento facilitará que el monto de la línea se amplíe y la tasa de interés se reduzca.

5. ¿Qué es una tarjeta de crédito?
Es un medio de pago emitido por una entidad crediticia que permite realizar ciertas operaciones desde un cajero automático y la compra de bienes y servicios a crédito. De un lado, el titular de la tarjeta paga a la entidad crediticia sus consumos o compras más los intereses, comisiones y gastos que hayan sido pactados. Y de otro, la entidad crediticia paga al establecimiento comercial los consumos o compras realizados con la tarjeta.

Recuerda que el uso indiscriminado de las tarjetas de crédito puede endeudarte en exceso y generar un desbalance en tu presupuesto. Antes de endeudarte haz una proyección de tus ingresos y gastos, analiza y toma una decisión responsable.

6. ¿Cómo usar una tarjeta de crédito?
Antes de contratar una tarjeta de crédito, elige la que mejor se acomode a tus necesidades.

Compara tasas de interés y condiciones.

No poseas más tarjetas de las que puedas administrar y limita su uso a lo estrictamente necesario.

Evita disponer de efectivo con la tarjeta de crédito ya que al hacerlo te cobran elevados intereses.

No pagues fuera de la fecha límite ya que te cobrarán elevados recargos y moras.
Revisa con cuidado el estado de cuenta que te llega mensualmente y compáralo con tus comprobantes de compra.

Recuerda que tu derecho como consumidor está protegido por la ley. Puedes reclamar ante Indecopi si consideras que la institución financiera que te brindó el préstamo viene incumpliendo las condiciones del contrato o las leyes de protección al consumidor.

7. ¿Qué es un préstamo de consumo?
Es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre disponibilidad. Existen dos tipos de crédito de consumo: El crédito de consumo revolvente asociado a las tarjetas de crédito y el crédito de consumo no revolvente asociado a los préstamos personales.

Recuerda que existen dos criterios básicos para evaluar a un cliente:
La capacidad para generar ingresos que le permitan cumplir con el pago de las cuotas
La cultura de pago, la cual está registrada en las Centrales de Riesgo

8. ¿Qué es un crédito revolvente?
Es un tipo de crédito que puede utilizarse de forma repetida y no tiene establecido un número de cuotas. Este opera a través de un monto que la institución financiera autoriza previamente, llamado línea de crédito. Te recomendamos ser responsable con el uso de tus tarjetas de crédito. Si es posible, paga tus consumos en una sola cuota y así evitarás pagar excesivos intereses.

9. ¿Qué es un crédito no revolvente?
Son créditos donde el saldo de la deuda no depende de la decisión del cliente. Por ejemplo, en los préstamos personales se establece un cronograma de pagos que especifica el monto que el cliente va a amortizar y en cada período, el saldo de la deuda que queda por saldar. Por ello, este saldo de deuda no depende de la voluntad del cliente, sino de cuánto hayamos avanzado en el cronograma.
Te recomendamos limitar el número de entidades con las cuales suscribas un contrato de crédito. Tener préstamos con varias entidades provoca desorden en tus cuentas y podría, a la larga, traerte más perjuicios que beneficios.

10. ¿Qué es amortizar una deuda?
Amortizar es devolver en pagos periódicos, el capital que originalmente nos prestaron. Este capital es conocido como “Principal” y puede ser pagado en partes iguales o diferentes. El saldo capital que se adeuda irá disminuyendo en la misma proporción en que se va amortizando.

Recuerda que la entidad financiera está obligada a entregarte adicionalmente a la copia del contrato de crédito, una hoja resumen conteniendo las condiciones del crédito, además del cronograma o calendario de pagos.

11. ¿Qué es el interés?
Es la compensación que la institución financiera cobra por prestar dinero. Se calcula como una tasa o porcentaje del monto prestado. De ahí el término TASA DE INTERÉS. Si las cuotas del préstamo se pagan mensualmente se aplica una tasa de interés mensual aunque por mandato de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y para efectos de comparar entre instituciones financieras, deben anunciarla como tasa anual.

Recuerda que aparte de la tasa de interés, existen otros cobros incluidos en la cuota los cuales encarecen el crédito. Por ello la mejor manera de determinar cuál es el crédito más cómodo es comparando cuotas ya que estas incluyen no sólo el interés sino también cualquier otro costo asociado al préstamo como son las comisiones y los gastos.

12. En el Perú ¿quién fija la tasa de interés?
De acuerdo a Ley del Sistema Financiero y de Seguros, las instituciones financieras que otorgan créditos son totalmente libres para fijar sus tasas de interés, comisiones y gastos. Esto quiere decir que estos precios son regidos por el mercado y no por alguna entidad reguladora del sector público, como la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP o el Banco Central de Reserva.

Recuerda informarte antes de tomar un crédito. Las condiciones, tasas de interés, comisiones y demás costos, varían dependiendo de la entidad crediticia e incluso del tipo de producto. Pregunta, compara y nunca tomes una decisión apresurada.

13. ¿En qué se diferencian la tasa de interés activa y pasiva?
En función de quién es el que presta el dinero, existen dos tipos de intereses: El interés activo y el interés pasivo. El interés activo es el que cobra la entidad financiera al cliente como compensación por cederle, bajo determinadas condiciones, el uso de dinero. El interés pasivo es, por el contrario, la compensación que recibe toda persona por depositar sus ahorros en alguna entidad financiera.

14. ¿En qué se diferencia el interés compensatorio y el interés moratorio?
El interés compensatorio es la retribución o pago que recibe el prestamista o acreedor de manos del prestatario o deudor por cederle el uso de su dinero según determinadas condiciones pactadas. Si el prestatario o deudor no cumple en pagar en la fecha pactada, el prestamista o acreedor cobra un interés adicional que se aplica sobre el monto en mora. Este interés, que es generalmente elevado, se denomina interés moratorio.

Recuerda que algunas entidades de crédito, no solo cobran un interés moratorio, sino también una comisión por cobranza tardía. Por ello, es aconsejable que hagas coincidir la fecha de pago de tus cuotas con la fecha en que te abonan tu sueldo. Recuerda siempre tus fechas de pago, así evitarás pagar más de lo necesario.

15. ¿Qué es un fondo de desgravamen?
Este fondo se acumula a partir de un cobro obligatorio que algunas instituciones financieras hacen a sus clientes al otorgarles un crédito y que tiene como propósito saldar automáticamente la deuda en caso fallezca un deudor. Se calcula a través de un pequeño porcentaje aplicado al monto total del crédito y es cobrado de golpe al inicio o en forma fraccionada durante el transcurso del calendario de pagos.

El fondo de desgravamen es importante porque evita que tras la muerte del deudor el saldo de la deuda se traslade a sus familiares.

16. ¿Qué es el costo efectivo del crédito?
La suma del interés y de todos los costos adicionales asociados al préstamo se conoce como el costo efectivo y están reflejados en la TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA). Esta tasa está compuesta por la Tasa Efectiva Anual (TEA), el seguro de desgravamen, cargos mensuales y un cargo cobrado por única vez, dependiendo de la entidad financiera. Es importante recalcar que las entidades cuentan con un rango de TEA mínimo y un TEA máximo. El otorgamiento de estas tasas al usuario se dará dependiendo de la clasificación que reciba por parte de la entidad financiera.

Recuerda que no es conveniente utilizar toda tu capacidad de endeudamiento. S siempre es bueno tener la seguridad que, presentada alguna emergencia, tengas libre la opción de recurrir a un endeudamiento adicional.

17. ¿Qué es la central de riesgos?
Es un sistema que registra la información que las entidades financieras tienen sobre el nivel de endeudamiento y clasificación de sus deudores de acuerdo a los criterios establecidos por la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP. El record histórico de este comportamiento se mantiene en la central de riesgos como un indicador del grado de cumplimiento del deudor. Las instituciones financieras están obligadas a considerar la información de las centrales de riesgo para evaluar la capacidad de pago de sus clientes.

Recuerda que la información sobre algún incumplimiento del deudor solo podrá permanecer en la central de riesgos durante cinco años como máximo, contados desde que la deuda fue declarada vencida, y durante dos años como máximo si la deuda ya fue extinguida.

18. ¿Cómo hacer para defender tus derechos como cliente financiero?
Si una institución financiera incumple con algunas condiciones ofrecidas en el contrato, puedes seguir los siguientes pasos:

Presentar un reclamo formal a la institución financiera, la cual tiene treinta días para responder.

Si esta respuesta no te satisface, puedes presentar una queja a Indecopi. Si la institución financiera es un Banco, también puedes recurrir al Defensor del Cliente Financiero, entidad creada por la Asociación Nacional de Bancos del Perú (ASBANC).

Si luego de haber recurrido a Indecopi o al Defensor del Cliente Financiero, sigues considerando que tus derechos no han sido reconocidos, puedes interponer una denuncia en el Poder Judicial.Te recomendamos que antes de interponer un reclamo o queja sobre algún incumplimiento de la institución financiera, leas atentamente las cláusulas del contrato a fin de que lo sustentes adecuadamente. También puedes despejar tus dudas sobre algún tema en particular ingresando al sitio web de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP: www.sbs.gob.pe.

19. ¿Qué es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP?
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs (SBS), es el organismo del Estado que se encarga de regular y supervisar el funcionamiento del Sistema Financiero, del Sistema de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones. Su objetivo es garantizar la solidez, solvencia y estabilidad de estos sistemas, además de proteger la propia seguridad de los ahorristas, asegurados y pensionistas. Para la SBS la transparencia y publicación de la información es importante para que empresas y clientes tomen decisiones oportunas y eficientes.

Recuerda que las entidades financieras están obligadas a reportar a la SBS el comportamiento de pago de sus clientes y que esta información será publicada en las centrales de riesgo.

20. ¿Qué es una evaluación crediticia?
Es el proceso de análisis que realizan las entidades financieras a través del cual determinan la capacidad de sus clientes para cumplir con la devolución del préstamo y los intereses. Las normas de la SBS establecen, como mínimo, que esta evaluación considere dos criterios: El primero es la capacidad del cliente para generar los ingresos suficientes que le permitan pagar las cuotas y el segundo es su historial o comportamiento de pago publicado en las centrales de riesgo.

Te recomendamos ser puntual en el pago de tus cuotas ya que de esa manera tendrás una buena calificación en las centrales de riesgo y las entidades de crédito te considerarán un excelente sujeto de crédito.

21. ¿Qué es la calificación crediticia del cliente?
Es la calificación que recibe el deudor en función de los días de atraso respecto de la fecha límite en que debió pagar la cuota de su préstamo. Existen cinco categorías que, en el caso de los créditos de consumo:

NORMAL: Pago puntual o atraso máximo de 8 días calendario.
PROBLEMAS POTENCIALES: Atraso entre 9 a 30 días calendario.
DEFICIENTE: Atraso entre 31 a 60 días calendario.
DUDOSO: Atraso entre 61 a 120 días calendario.
PÉRDIDA: Atraso que supera los 120 días calendario.

Recuerda que las centrales de riesgo publican en sus páginas web, tanto la calificación actual como la histórica, de modo que las entidades de crédito que acceden a esta información saben cómo ha ido evolucionando el nivel de endeudamiento y la calificación del cliente que solicita un préstamo.

22. ¿Por qué es importante estar al día en tus pagos?
Los créditos otorgados por Derrama Magisterial se descuentan en cuotas mensuales según cronograma de pagos, por ello es muy importante que revises si en tu talón de pago se realizó el descuento. Si estás al día en tus pagos obtendrás mayores beneficios:

Tendrás un historial de crédito positivo lo cual te permitirá acceder a nuevos créditos.
Accederás a los diferentes servicios que te brinda Derrama Magisterial.

Si necesitas regularizar tus pagos, para mayor comodidad, puedes hacerlo en las siguientes cuentas del Banco de Crédito:

Para el pago de aportes: CTA. BCP – 193-1590074052
Para el pago de cuotas de préstamos: CTA. BCP – 193-1405628-0-61